Si eres autónomo en Bizkaia y llevas al menos 3 años con tu negocio, tienes una nueva vía para conseguir financiación.
Se trata de Mikro Autonomoak, la nueva línea de microcréditos para autónomos de Bizkaia Mikro, que te permite solicitar hasta 15.000 € para circulante y hasta 50.000 € para inversión, sin avales, sin comisiones y sin gastos de notaría.
En esta guía te contamos qué es, quién puede pedirlo, en qué condiciones, qué documentación necesitas y cómo presentar la solicitud paso a paso.
Qué es Mikro Autonomoak
Mikro Autonomoak es la nueva línea de microcréditos de Bizkaia Mikro dirigida exclusivamente a personas autónomas.
Su objetivo es facilitar el acceso al crédito a autónomos que, aun teniendo un proyecto viable, no encuentran respuesta en la financiación bancaria tradicional.
Puedes consultar todos los detalles en el folleto informativo de Mikro Autonomoak.
Qué es Bizkaia Mikro
Bizkaia Mikro es una sociedad foral vinculada al Departamento de Empleo, Cohesión Social e Igualdad de la Diputación Foral de Bizkaia.
Su actividad se basa en la microfinanciación pública: presta dinero a autónomos y microempresas de Bizkaia para ayudarles a crecer y a crear empleo estable y de calidad en el territorio.
La línea cuenta además con el apoyo del Fondo Europeo de Inversiones, dentro del programa InvestEU.
La microfinanciación circular
Bizkaia Mikro funciona con lo que denomina microfinanciación circular.
Es decir, el dinero que tú devuelves de tu préstamo se vuelve a utilizar para financiar a otros autónomos y negocios de Bizkaia.
Cuánto dinero puedes pedir y para qué
Mikro Autonomoak distingue entre dos tipos de financiación, según lo que necesite tu negocio.
A continuación te explicamos cada una de ellas.
Hasta 15.000 € para circulante
El circulante (o capital circulante) es el dinero que necesitas para que tu negocio funcione en el día a día: pagar a proveedores, comprar mercancía o cubrir gastos mientras cobras de tus clientes.
Esta financiación puedes destinarla, por ejemplo, a:
- Cubrir necesidades puntuales de tesorería.
- Compras de mercancía o materiales.
- Pagos a proveedores.
- Otros gastos habituales de tu actividad.
Hasta 50.000 € para inversión
Es la financiación pensada para mejorar, ampliar o consolidar tu negocio. Puedes destinarla, por ejemplo, a:
- Equipamiento y maquinaria.
- Reformas del local.
- Adquisición de otros activos (inmovilizado).
- Proyectos de I+D+i.
- Contrataciones y gastos de activación comercial, productiva u organizativa.
Qué no se puede financiar
El microcrédito nunca puede destinarse a refinanciar deudas que ya tengas ni a reestructurar tu pasivo.
Es decir, no sirve para pagar otro préstamo, una deuda con proveedores ya vencida o para reorganizar lo que ya debes.
¡Atención! Aunque el importe máximo es de 50.000 €, la cantidad final que te concedan dependerá de la valoración de tu proyecto, del riesgo de la operación y de su destino.
Condiciones del préstamo
Una de las grandes ventajas de Mikro Autonomoak frente a un préstamo bancario son sus condiciones.
Estas son las principales:
- Se formaliza como un préstamo.
- Sin comisiones ni gastos de notaría.
- Sin garantías ni avales de terceros.
- Plazo de amortización máximo de 5 años, con hasta 1 año de carencia.
- Cuotas de amortización mensuales.
- Posibilidad de amortizar anticipadamente sin coste.
Aquí tienes un resumen del coste financiero:
| Concepto | Condición |
|---|---|
| Tipo de interés | 2,5 % |
| TAE | 2,5288 % |
| Gastos y comisiones | 0 € |
¡Atención! El tipo de interés del 2,5 % es orientativo. El interés final se fija en función de tu facturación anual, del riesgo de la operación y del destino de la financiación.
Qué significa el año de carencia
Durante el periodo de carencia no devuelves capital del préstamo, habitualmente solo pagas los intereses.
Esto te da margen para que la inversión empiece a generar ingresos antes de tener que pagar las cuotas completas.
Ejemplo: cuánto cuesta un préstamo de 30.000 €
Para que veas el coste real, vamos a ponerte un ejemplo con números.
Supongamos que Ane Uriarte es fisioterapeuta en Getxo y lleva 6 años como autónoma.
Quiere renovar el equipamiento de su clínica y pide 30.000 € a Bizkaia Mikro para inversión, con estas condiciones:
- Tipo de interés: 2,5 % anual.
- Plazo: 5 años, de los cuales el primero es de carencia.
- Cuotas mensuales.
Durante el primer año (carencia), Ane solo paga intereses: 62,50 € al mes (30.000 € × 2,5 % ÷ 12).
A partir del segundo año empieza a devolver el capital en 48 cuotas mensuales iguales de 657,42 €.
Cada cuota incluye una parte de intereses y otra de capital. Al principio pesan más los intereses y, conforme va devolviendo el préstamo, pesa más el capital:
| Mes | Cuota | Intereses | Capital | Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 a 12 (carencia) | 62,50 € | 62,50 € | 0,00 € | 30.000,00 € |
| 13 | 657,42 € | 62,50 € | 594,92 € | 29.405,08 € |
| 14 | 657,42 € | 61,26 € | 596,16 € | 28.808,92 € |
| … | … | … | … | … |
| 60 | 657,42 € | 1,37 € | 656,05 € | 0,00 € |
Y este es el resumen año a año:
| Año | Pagado en el año | Intereses | Capital devuelto | Pendiente al final del año |
|---|---|---|---|---|
| 1 (carencia) | 750,00 € | 750,00 € | 0,00 € | 30.000,00 € |
| 2 | 7.889,05 € | 667,63 € | 7.221,42 € | 22.778,58 € |
| 3 | 7.889,05 € | 485,01 € | 7.404,04 € | 15.374,54 € |
| 4 | 7.889,05 € | 297,77 € | 7.591,28 € | 7.783,26 € |
| 5 | 7.889,06 € | 105,80 € | 7.783,26 € | 0,00 € |
| Total | 32.306,21 € | 2.306,21 € | 30.000,00 € |
Es decir, por un préstamo de 30.000 € Ane pagará en total 2.306,21 € de intereses, sin comisiones ni gastos de notaría.
Recomendación: El año de carencia da margen, pero encarece el préstamo. Si Ane devolviera los 30.000 € en 5 años sin carencia, su cuota sería de 532,42 € al mes y pagaría 1.945,25 € de intereses, unos 361 € menos. Si la inversión empieza a generar ingresos desde el principio, puede compensar no pedir carencia.
El ejemplo usa el sistema de cuota constante (sistema francés), que es el habitual en préstamos. Las cifras son orientativas: el tipo de interés y el plazo finales te los fijará Bizkaia Mikro al aprobar tu solicitud.
Requisitos para solicitar Mikro Autonomoak
Antes de empezar con la solicitud, conviene que compruebes si cumples todos los requisitos.
Esta línea está pensada para autónomos con más dificultades de acceso al crédito, por lo que también hay límites de facturación y beneficio.
Quién puede solicitarlo
Puedes solicitar el microcrédito si cumples todas estas condiciones:
- Eres autónomo y llevas al menos 3 años de alta en el régimen de autónomos con el negocio para el que pides la financiación.
- Estás empadronado en Bizkaia.
- Estás al corriente de pago con la Hacienda Foral de Bizkaia y con la Seguridad Social, y tienes tu situación regularizada con cualquier otra Administración Pública.
- No figuras en listados de morosidad.
- No has sido sancionado, administrativa o penalmente, por discriminación por razón de sexo.
Límites de facturación, beneficio y plantilla
Para que la línea cumpla su objetivo de inclusión financiera, se excluyen los negocios que ya tienen una capacidad económica consolidada.
Estos son los límites que se tienen en cuenta:
| Criterio | Elegible | A valorar | Excluido |
|---|---|---|---|
| Facturación anual | Hasta 300.000 € | De 300.000 € a 400.000 € | Más de 400.000 € durante 2 ejercicios consecutivos |
| Beneficio neto* | Hasta 40.000 € | De 40.000 € a 60.000 € | Más de 60.000 € durante 2 ejercicios consecutivos |
| Rendimientos no laborales** | Hasta 5.000 € | De 5.000 € a 20.000 € | Más de 20.000 € disponibles y no comprometidos |
| Personas en plantilla | Hasta 5 | De 6 a 9 | 10 o más |
(*) El beneficio neto se calcula a partir del rendimiento neto de actividades económicas (RNAE) de tu declaración de la renta, restando 1,2 veces el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) anual: RNAE – 1,2 × SMI.
(**) Incluye ingresos por alquileres, dividendos y otros rendimientos del capital, así como las ganancias patrimoniales netas.
¡Atención! Ojo con el beneficio neto: no es el resultado de tu actividad tal cual, sino el RNAE menos 1,2 veces el SMI. Por eso, un autónomo con un rendimiento neto algo superior a 40.000 € puede seguir estando dentro del tramo elegible.
Actividades excluidas
No se financian actividades que puedan causar un daño manifiesto a las personas o al planeta, como por ejemplo:
- Producción y distribución de tabaco o de alcoholes destilados.
- Juegos, apuestas y similares.
- Entretenimiento para adultos.
- Fabricación de armas.
- Industrias extractivas, combustibles fósiles, energía nuclear o fracking.
- Clonación y modificación genética.
También quedan fuera los autónomos que no cumplan tratados internacionales como el Pacto Global de Naciones Unidas, o con prácticas controvertidas en derechos humanos, corrupción o seguridad del consumidor.
Quién tiene prioridad: colectivos y criterios SIR
Además de la rentabilidad y el riesgo, Bizkaia Mikro valora el impacto social y ambiental de tu negocio.
Esto puede marcar la diferencia a la hora de que te concedan la financiación y en el importe.
Colectivos prioritarios
Se da prioridad a los proyectos impulsados por:
- Mujeres.
- Personas migradas.
- Personas mayores de 50 años.
- Personas con discapacidad.
- Personas en entornos rurales.
- Otros colectivos en situación de vulnerabilidad social o económica.
La prioridad es mayor cuando se dan varios de estos factores a la vez.
También se valoran los negocios en situación de exclusión financiera y los que generan empleo para estos colectivos.
Qué son los criterios SIR
SIR son las siglas de Sostenibilidad, Inclusión y Responsabilidad. Se valoran dos tipos de impacto:
- Impacto social: actividad en sectores como salud, educación o cuidados, creación y calidad del empleo, inclusión de colectivos vulnerables, promoción de la igualdad o colaboración con el tercer sector social.
- Impacto ambiental: actividad en sectores clave para la transición energética, eficiencia energética, reciclaje y economía circular, selección de proveedores sostenibles y compras a proveedores locales.
Ventajas de ser un negocio SIR
Si tu actividad cumple los criterios SIR, puedes beneficiarte de:
- Una financiación media mayor que la de los negocios no SIR.
- Acceso preferente a programas de aceleración empresarial como HEGAN y apoyo para participar en eventos de BCorp Norte.
- Participación en eventos de promoción empresarial organizados por la Diputación Foral de Bizkaia.
Recomendación: Si tu negocio tiene alguno de estos impactos, explícalo bien en la memoria de la solicitud. Es la parte donde puedes ponerlo en valor.
Cómo solicitar el microcrédito paso a paso
La solicitud se hace de forma online, a través de la web de Bizkaia Mikro.
No tienes que hacerla de una vez: puedes guardarla y continuar otro día.
Bizkaia Mikro tiene además una guía de uso del proceso online y, si te atascas, puedes llamarles al 944 275 078.
1. Regístrate en la web
Entra en bizkaiamikro.eus, pulsa en “Solicitud” y después en “Registro”.
Solo necesitas un e-mail y una contraseña. Recibirás un correo para confirmar la cuenta y, una vez confirmada, ya puedes empezar la solicitud.
2. Cumplimenta la solicitud
La solicitud tiene tres partes:
- Una memoria con preguntas sobre tu negocio y el destino de la financiación.
- Una declaración responsable.
- La documentación que tienes que aportar (la tienes en el siguiente apartado).
¡Atención! Si vas a dejar la solicitud a medias, pulsa siempre en “Guardar cambios” antes de salir. Si no, perderás lo que hayas rellenado.
3. Envía la solicitud
Cuando hayas completado todo, aportado la documentación y aceptado los compromisos, se activará la opción “Envío de solicitud”.
Al enviarla recibirás un mensaje de confirmación con tu número de solicitud (del tipo FE0001).
4. Análisis y resolución
El equipo de analistas de Bizkaia Mikro estudiará tu proyecto. Si lo necesitan, se pondrán en contacto contigo para resolver dudas e incluso hacer una entrevista personal.
Después, el análisis se presenta al Comité de Operaciones, y te comunicarán por e-mail si la resolución es positiva o negativa.
5. Firma del préstamo
Si te lo aprueban, el préstamo se firma y formaliza en notaría, sin que tengas que asumir los gastos notariales.
Contacto de Bizkaia Mikro
Si tienes dudas sobre la propia línea de financiación, puedes contactar directamente con Bizkaia Mikro:
- Teléfono: 944 275 078
- E-mail: [email protected]
- Dirección: Plaza Sagrado Corazón, 5-7º, 48011 Bilbao
- Web: bizkaiamikro.eus
Documentación necesaria
Tener toda la documentación preparada desde el principio es lo que más agiliza la solicitud.
Esta es la que te pedirán:
- Tarjeta acreditativa del NIF.
- Fotocopia de tu DNI.
- Libro registro de operaciones económicas de los dos últimos ejercicios completos.
- Cuenta de resultados de los dos últimos ejercicios.
- Declaraciones de IVA de los dos últimos años y las presentadas en el ejercicio en curso.
- Declaraciones de la renta (IRPF) de los dos últimos años y las disponibles del ejercicio en curso.
- Dos recibos recientes de la cuota de autónomos.
- Certificados de estar al corriente de pago con Hacienda y con la Seguridad Social.
- Certificado de titularidad de la cuenta bancaria donde se formalizará el préstamo (PDF rellenable).
- Presupuesto detallado de los bienes que vas a financiar (PDF rellenable).
- Formulario de prevención de blanqueo de capitales (PDF rellenable).
- Declaración de bienes afectos al negocio (PDF rellenable).
- Informe CIRBE del Banco de España.
Los PDF rellenables los descargas desde la propia web de Bizkaia Mikro, los completas y los adjuntas con el resto.
Cómo pedir el certificado de estar al corriente con Hacienda
Si tributas en Bizkaia, el certificado de estar al corriente de tus obligaciones tributarias (el llamado «certificado positivo») lo emite la Hacienda Foral de Bizkaia, no la Agencia Tributaria estatal.
Puedes solicitarlo de dos formas:
- Por internet: en la sede electrónica de la Diputación Foral de Bizkaia, a través del trámite Solicitud de certificados tributarios. Necesitas identificarte con Bak, BakQ o certificado electrónico.
- Por teléfono: llamando a Hacienda Foral de Bizkaia al 946 125 500.
Una vez emitido, puedes descargarlo desde el trámite de consulta de certificados tributarios de la misma sede electrónica.
¡Atención! El certificado solo será positivo si no tienes deudas pendientes con Hacienda, o si las tienes aplazadas o fraccionadas. Si te sale negativo, tendrás que regularizar tu situación antes de presentar la solicitud a Bizkaia Mikro.
El certificado de estar al corriente con la Seguridad Social se solicita aparte, en la sede electrónica de la Seguridad Social. Te explicamos cómo en nuestra guía para obtener el certificado de estar al corriente con la Seguridad Social.
Cómo pedir el informe CIRBE
La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, y recoge los préstamos y deudas que tienes con entidades financieras.
Puedes pedir el informe en una sucursal del Banco de España o de forma electrónica:
- Accede a la sede electrónica del Banco de España.
- Identifícate con un certificado electrónico válido, como Bak, BakQ o DNIe.
- Si facilitas un e-mail, te avisarán cuando el informe esté disponible.
- Descárgalo y adjúntalo a la solicitud.
Documentación complementaria
Además, puedes aportar cualquier otra documentación que ayude a valorar tu proyecto: plan de negocio, previsiones, cartera de pedidos, presupuestos, documentación comercial, fotos de tus productos o servicios, o noticias en prensa e internet.
Recomendación: Bizkaia Mikro recomienda preparar toda la documentación con antelación junto a tu asesoría. Un libro registro o una cuenta de resultados con errores puede retrasar o complicar la aprobación.
Asesoría fiscal especializada en Bizkaia
Pedir un microcrédito no es solo rellenar un formulario.
La documentación contable y fiscal que aportes es la base sobre la que Bizkaia Mikro valora tu negocio, así que conviene que esté completa y sin errores.
Tukonta: programa de gestión y asesoría online para autónomos
Tukonta combina un programa de gestión online con un equipo de asesores especializados en la normativa foral de Bizkaia.
Si eres cliente, ya tienes en un mismo lugar buena parte de la documentación que te pedirá Bizkaia Mikro:
- Tu LROE actualizado automáticamente a partir de tus facturas TicketBAI y tus gastos.
- Tus declaraciones de IVA y de la renta de los últimos ejercicios.
- Una cuenta de resultados con datos reales y actualizados.
Además, con el programa puedes emitir facturas TicketBAI desde cualquier dispositivo y ver en tiempo real la evolución de tus ingresos, tus gastos y tu beneficio.
Y con el servicio de asesoría, nuestro equipo calcula y presenta tus impuestos y te resuelve las dudas sobre tu contabilidad y tu fiscalidad, sin tecnicismos.
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